Studielening/studiefinanciering (DUO) beleggen
Home > Beleggen > Studielening beleggen in 2022 – Slim of niet?

Studielening beleggen in 2022 – Slim of niet?

Leestijd: 7 minuten

In 2020 en 2021 is er een trend ontstaan onder beleggen voor jongeren. Er beleggen in 2021 meer jongeren dan ooit. Ook is er een opkomst van studenten die hun studielening beleggen. In dit artikel vertellen we er alles over.

Beleggen met je studielening

Sinds 2015 zijn de regels rondom de studiefinanciering wat veranderd. In het oude stelsel vóór 1 september 2015 kreeg je het geld nog cadeau, nu moet je het lenen. Lenen kan bij DUO, Dienst Uitvoering Onderwijs, dit is een onderdeel van de overheid waar dit soort zaken worden geregeld. Deze lening is natuurlijk bedoeld voor schoolgeld, schoolboeken en andere zaken rondom studeren. Maar dit geld kun je ook beleggen, is dat slim of niet?

Om deze vraag te beantwoorden is het belangrijk om naar veel dingen te kijken. Over het algemeen wordt beleggen met geleend geld niet aanbevolen. Beleggingen kunnen namelijk minder waard worden, wat erg vervelend is met een (studie)schuld. In dit artikel probeer ik je te vertellen wat de mogelijkheden zijn en wat er bij komt kijken als je wilt gaan beleggen met je studielening.

Hoeveel kun je maximaal lenen?

Als eerste is het goed om te weten hoeveel je kunt lenen. Lenen kan voor studenten tot maximaal €1.099,75 per maand in het jaar 2021. In 2020 was dit €1076,14. In de opvolgende jaren zou dit een iets anders bedrag kunnen zijn, maar voor dit artikel maakt dat niet uit. Hieronder is te zien wat ik zelf leen:

Maximaal lenen DUO studielening 2021

Zoals je in het screenshot ziet leen ik maximaal (lening + collegeldkrediet) en dit heeft een reden. Als eerste is de rente over de studielening in 2021 precies 0%, deze staat ook vast voor 5 jaar na de afloop van je opleiding. Je hoeft dus geen rente te betalen over de lening, aflossen moet natuurlijk wel.

Daarnaast mag je het geleende bedrag terugbetalen in maximaal 42 jaar. Deze 42 jaar is opgebouwd uit meerdere termijn. Zo is de algemene aflostermijn 35 jaar en moet je na maximaal 2 jaar na je studie beginnen met aflossen. Ook is het mogelijk om zonder reden 5 jaar uitstel aan te vragen. Dit maakt 42 jaar (35 + 2 + 5).

Als laatste heb ik dit geld eigenlijk niet nodig omdat ik weinig kosten heb, de kosten die ik heb betaal ik met salaris of spaargeld.

Studielening beleggen in ETF’s

De €1.099,75 per maand beleg ik om er in de toekomst geld aan te verdienen. Dit kan op meerdere manieren. Ik heb ervoor gekozen om het te beleggen in ETF’s. Een ETF is een indextracker. Klinkt heel ingewikkeld, maar is het niet. Een ETF is een soort van bundel van meerdere aandelen. Een voorbeeld is de S&P500. In deze ETF zitten de 500 grootste bedrijven van Amerika zoals Apple, Google en Facebook. Zo heb je bij het kopen van de S&P500 500 bedrijven als aandeel in handen. En dat kan al voor minder dan €100.

ETF’s bestaan dus uit meerdere aandelen. Je gokt niet op één paard, maar op meerdere en soms zelfs duizenden. Er kan ook een vergelijking gemaakt worden met voetbal en de Champions League. Wed je vooraf op één team, zoals Ajax, dan is de kans zeer klein dat je wint. Wed je op de gehele Champions League, dan win je altijd, maar natuurlijk wel wat minder. Dit is de gedachte achter mijn algemene manier van beleggen: koop voetbal, niet Ajax.

De Champions League wordt elk jaar weer uitgebreider en ze innen steeds meer inkomsten uit bijvoorbeeld reclame. Er zitten ook jaren bij waarin het wat minder gaat, maar dat dit op de lange termijn niet uitmaakt leg ik in de volgende alinea’s uit. Deze strategie pas ik toe op de VWRL ETF. Deze licht ik hier kort toe, maar voor meer uitleg zou ik de VWRL blog lezen.

Spreiding is van groot belang bij risicobeperking. Daarnaast is de termijn van groot belang. Op korte termijn kunnen bepaalde ETF’s namelijk grof dalen, maar op lange termijn heeft het verleden laten zien dat ze vaak stijgen.

Omdat ik beleg met geleend geld wil ik zo min mogelijk risico met zoveel mogelijk rendement. De €1.099,75 beleg ik elke maand in de VWRL ETF. Deze volgt 3.600+ aandelen. Daarnaast is het geografisch naar de wereldeconomieën verspreid en is het verdeeld in bedrijfstakken. Zo zitten er onder andere Nederlandse en Chinese bedrijven in en gaat het van gezondheidszorg tot technologie.

Met VWRL investeer je dus eigenlijk in de hele wereld. De ETF is zo gespreid dat het vrijwel representatief staat voor de gehele wereldeconomie. Het gemiddelde rendement wordt geschat op 7% per jaar. Je ingelegde vermogen wordt dus per jaar 7% groter. Onthoud wel dat dit gemiddeldes zijn: het kan dus ook een jaar 10% dalen. Beleggen brengt overigens altijd (hoe veilig dan ook) risico met zich mee.

Hoeveel kun je verdienen met je studielening?

De rente van de lening is 0%. Dát maakt het sommetje zo aantrekkelijk, deze is namelijk: 7% rendement – 0% rente = 7% winst. Ook mag je het in maximaal 35 jaar aflossen. Dit is een lange termijn en dat maakt negatieve schommelingen weer goed. Overigens moet je wel na 2 jaar na het eind van je studie beginnen met aflossen.

JaarBeginvermogenRenteEindvermogenInlegRente/jaar
1€ 07%€ 14.120,79€ 13.197€ 923,79
2€ 14.120,797%€ 29.230,04€ 13.197€ 1.912,25
3€ 29.230,047%€ 45.396,93€ 13.197€ 2.969,89
4€ 45.396,937%€ 62.695,50€ 13.197€ 4.101,57
5€ 62.695,507%€ 67.084,19€ 4.388,69
6€ 67.084,197%€ 71.780,08€ 4.695,89
7€ 71.780,087%€ 76.804,69€ 5.024,61
8€ 76.804,697%€ 82.181,01€ 5.376,33
9€ 82.181,017%€ 87.933,69€ 5.752,67
10€ 87.933,697%€ 94.089,04€ 6.155,36
     
35€ 477.254,16  7%€ 510.661,95   € 33.407,79  
Voor mobiele gebruikers: je kunt scrollen in de tabel

Bijschrijft: let wel op dat dit een hele globale berekening is, de uiteindelijke winst kan dus afwijken, echter geeft dit wel een indicatie.

In deze berekening ben ik uitgegaan van 7% jaarlijkse rente. De eerste vier jaar leggen we €13.197 per jaar in, omdat een studie 4 jaar duurt. Dit is de maandelijkse maximale lening keer twaalf, omdat er twaalf maanden in een jaar zitten (€1099,75 x 12 = €13.197). Dit bedrag leg je eigenlijk maandelijks gedurende de jaren in, maar dat maakt de berekening te ingewikkeld. Zoals gezegd is de bovenstaande tabel een zeer globale berekening, maar geeft het wel een beeld.

Na 35 jaar eindigen we in een enorm bedrag. Zo zie je elk jaar de rente toenemen tot zelfs €33.407,79 in één jaar. Het eindvermogen: €510.661,95. Min de inleg van de lening is dit €457.873,95 winst na 35 jaar.

Beginnen met beleggen bij DEGIRO?

We vergeten natuurlijk iets heel belangrijks in de tabel: de aflossing. Na 2 jaar na je studie moet je beginnen met aflossen. De lening is wel gratis (zonder rente) voor een bepaalde periode. De aflossing rekenen we niet mee in de tabel omdat we uitgaan van aflossing uit eigen geld. Hier wordt puur toegelicht wat deze lening kan opleveren. Wel is in de vorige alinea het geleende bedrag van de winst afgehaald, wat tot een winst kwam van €457.873,95.

Voordelen en nadelen van beleggen met je studielening

De tekst hierboven vertelt eigenlijk alleen hoeveel geld je zou kunnen verdienen met het beleggen van je studielening. Maar er zitten ook nadelen aan. Maar ook nóg meer voordelen. Laten we die eerst maar noemen opvolgend met de nadelen.

Zoals de tabel eerder in het verhaal al vertelde groeit je vermogen exponentieel. Dit komt door het effect van samengestelde rente. Doordat rente over rente wordt gerekend op een kapitaal stijgt deze exponentieel. Hier maak je gebruik van met deze manier van beleggen.

Een ander enorm nevenvoordeel van dit fenomeen is inflatie. Door te lenen bouw je een schuld op van een bepaalde waarde. Nadat je bijvoorbeeld 4 jaar maximaal geleend hebt, bouw je een schuld op van €52.788. Maar door inflatie wordt deze schuld minder waard. Het gemiddelde inflatiepercentage wordt geschat op 2%, je schuld wordt dus heel veel minder waard in 42 jaar.

Wat eigenlijk een voordeel en een nadeel is, is belasting. Boven een vermogen van €50.000 begin je met het betalen van belasting over je vermogen. Hier vallen beleggingen zoals aandelen en ETF’s ook onder. Dat is het nadeel. Het voordeel is dat de belasting over vermogen erg laag is, vooral vergeleken met bijvoorbeeld inkomstenbelasting. Daarnaast is je vermogen de som van al je bezettingen min al je schulden. De studieschuld wordt dus afgetrokken van je vermogen, wat weer positief is.

Het grootste nadeel is natuurlijk duidelijk: je belegt met geleend geld, en beleggingen kunnen minder waard worden. Vooral als je voor de korte termijn belegt is dit een groot gevaar. Sterker nog: voor de lange termijn is het ook zeker niet uitgesloten dat je verlies kunt halen op je beleggingen.

Het tweede nadeel van schulden hebben is dat de bank hier niet zo blij van wordt. Stel je wilt een hypotheek nemen, dan kijkt de bank altijd eerst naar je inkomsten en schulden. Heb je geen vaste baan, een dikke studieschuld en wil je een grote hypotheek nemen? Ga er dan maar niet vanuit dat dat lukt. De studielening is dus een belangrijke factor in de hoogte van jouw hypotheek. Een studieschuld staat overigens niet BKR geregistreerd. Het is dus mogelijk om hierover te liegen tegen een bank. Dit wordt niet aanbevolen, want er is een reden dat je minder hypotheek krijgt met een schuld.

Als laatste moet je na 2 jaar beginnen met aflossen. Je kunt dus niet kiezen wanneer je begint met aflossen. Wat je minimaal moet aflossen is per geval verschillend. Je zou het kunnen berekenen door je totale studieschuld te delen door het aantal jaar dat je aflost. Meer aflossen mag natuurlijk altijd, maar dat is in dit geval niet slim in verband met de inflatie die je studieschuld minder waard maakt.

Beginnen met beleggen bij DEGIRO?

Alternatieven om je studielening in te beleggen

Naast deze manier van beleggen zijn er natuurlijk nog veel meer. De manier hierboven is mijn persoonlijke voorkeur. Andere manieren zijn bijvoorbeeld:

  • Losse aandelen (zeer risicovol, maar ook kans op hoog rendement)
  • Obligaties (veilig, maar vaak een laag rendement)
  • Beheerd beleggen (verschillend, het nadeel is dat bedrijven altijd meepikken van het rendement)

Studielening zelf beleggen in ETF’s

Beleggen in ETF’s doe ik zelf. Ook dit lijkt moeilijk, maar is het niet. Je kunt ze gemakkelijk kopen bij DEGIRO. Zelf koop ik hier ook mijn ETF’s omdat DEGIRO bepaalde ETF’s in de kernselectie heeft. Dat betekent dat deze één keer in de maand kosteloos zijn, hier zit VWRL ook bij. Hier zijn wel de voorwaarden van toepassing, die ik ook toelicht in de blog over DEGIRO kernselectie.

Maak een gratis account aan via de officiële website van DEGIRO. Je kunt al beginnen met beleggen met de kleinste bedragen.

Met beleggen kunt u uw inleg verliezen.

5/5 - (2 stemmen)
Andere interessante artikelen